Amortisationsrechner
Wie sinken meine Hypothek und meine Zinskosten durch Amortisation?
Der Amortisationsrechner zeigt dir, wie sich eine Hypothek bei gleichbleibender jährlicher Rückzahlung entwickelt. Du siehst die Restschuld, die Summe der Zinsen und die tatsächlich geleistete Amortisation. Alle Beträge werden in Schweizer Franken angezeigt.
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Hypothek amortisieren: Rückzahlung und Zinskosten im Tilgungsplan
Der Amortisationsrechner zeigt dir, wie sich eine Hypothek bei gleichbleibender jährlicher Rückzahlung entwickelt. Du siehst die Restschuld, die Summe der Zinsen und die tatsächlich geleistete Amortisation. Alle Beträge werden in Schweizer Franken angezeigt.
So nutzt du den Amortisationsrechner
Erfasse die offene Hypothek, einen angenommenen konstanten nominalen Jahreszins, den jährlichen Rückzahlungsbetrag und die Anzahl der zu betrachtenden Jahre. Die Laufzeit legt den dargestellten Zeitraum fest. Sie bedeutet nicht automatisch, dass die Hypothek bis dahin vollständig getilgt ist. Wenn die Rückzahlung die noch offene Schuld übersteigt, wird nur der Restbetrag amortisiert.
Amortisation ist eine Rückzahlung, kein Zins
Mit der Amortisation verringerst du deine Schuld. Die Zinszahlung ist dagegen der Preis für das im jeweiligen Zeitraum ausgeliehene Geld. Beides beansprucht Liquidität, hat aber eine andere wirtschaftliche Bedeutung. Der Rechner trennt die Beträge deshalb. UBS erläutert diesen Unterschied sowie direkte und indirekte Amortisation in ihren Grundlagen. Dieses Werkzeug bildet nur eine direkte Rückzahlung der Schuld ab.
Welche Formel verwendet der Tilgungsplan?
Jahreszins = Restschuld zu Jahresbeginn × nominaler Jahreszins. Die Jahresamortisation ist der kleinere Betrag aus deiner Vorgabe und der noch offenen Schuld. Restschuld zum Jahresende = Anfangsschuld − tatsächliche Amortisation. Die Rückzahlung erfolgt im Modell jeweils am Jahresende. Dadurch sinkt der Zins erst im folgenden Jahr. Die Summe aus Jahreszins und Tilgung ist bei gleichbleibender Tilgung nicht konstant; ein Annuitätendarlehen wird hier nicht nachgebildet.
Beispiel: CHF 750'000.– Hypothek über 15 Jahre
Bei einem angenommenen Zins von 2 % und CHF 6'000.– jährlicher Amortisation entstehen im ersten Jahr CHF 15'000.– Zinsen. Nach der Rückzahlung verbleiben CHF 744'000.– Schuld. Im zweiten Jahr beträgt der Zins CHF 14'880.–. Nach 15 Jahren wurden CHF 90'000.– zurückgezahlt; die Restschuld beträgt CHF 660'000.–. Die Zinsen über die 15 Modelljahre summieren sich auf CHF 212'400.–. Dass am Ende noch Schuld besteht, ist eine Folge der gewählten Jahresrate und keine Fehlfunktion.
So liest du Grafik und Ergebnistabelle
Die Linie stellt die Restschuld im Zeitverlauf dar. Unter „Zahlen und Rechenweg anzeigen“ findest du die einzelnen Jahre mit Restschuld, Zinsen und Tilgung. Alle Zeilen klappen ohne begrenzten vertikalen Scrollbereich auf. Mit „Ergebnis drucken“ kannst du den Plan ausgeben. Bei vollständiger Tilgung bleibt die Restschuld anschliessend null und es entstehen im Modell keine weiteren Zinsen.
Was ist mit Sondertilgungen und indirekter Amortisation?
Für eine zusätzliche sofortige Rückzahlung gibt es den Sondertilgungsrechner. Soll die Schuld zunächst bestehen bleiben und stattdessen eine verpfändete Anlage aufgebaut werden, ist das ein anderes Modell: Dafür steht der Vergleich direkt oder indirekt amortisieren bereit. Ob eine Tilgung vertraglich vorgeschrieben oder zulässig ist und welche Kosten entstehen, prüft keiner dieser einfachen Jahrespläne automatisch.
Annahmen und Grenzen der Rechnung
Der Zinssatz ist über alle Jahre konstant. Abweichende vertragliche Zahlungsintervalle, Gebühren, Steuern, variable Zinssätze und Vorfälligkeitskosten sind nicht enthalten. Die rechnerische Dauer bis zur Schuldenfreiheit ist eine einfache Ableitung aus Schuld und Jahresamortisation, keine Empfehlung für eine bestimmte Vertragsdauer. Eine ausreichende Rückzahlung ersetzt ausserdem keine Tragbarkeitsprüfung mit deinem Einkommen.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Amortisation und Tilgung?
Beide Begriffe bezeichnen in diesem Rechner die Rückzahlung der Hypothek. In der Schweiz wird häufig Amortisation gesagt. Der Tilgungsplan und der Amortisationsplan meinen hier dieselbe jährliche Darstellung.
Warum sinken die Zinskosten jedes Jahr?
Bei positivem Zinssatz und tatsächlicher Tilgung sinkt die Schuld. Auf diese kleinere Anfangsschuld wird im nächsten Jahr derselbe angenommene Zinssatz angewandt.
Kann ich ohne Amortisation rechnen?
Ja. Bei einer Jahresamortisation von null bleibt die Schuld im Modell bestehen. Bei positivem Zins fallen entsprechend weiterhin Zinskosten an; eine Schuldenfreiheit wird dann nicht vorgetäuscht.
Berechnet der Rechner meine vertraglich notwendige Rückzahlung?
Nein. Du gibst einen Jahresbetrag selbst vor. Vertragsregeln und eine mögliche Amortisationspflicht werden nicht aus deinen Angaben abgeleitet.
Kann ich monatliche Rückzahlungen genau abbilden?
Dieser Plan rechnet mit einer Rückzahlung am Jahresende. Eine monatliche oder vierteljährliche Tilgung führt zu einem anderen Zinsverlauf und wird damit nicht exakt nachgebildet.
Wird automatisch bis zur vollständigen Tilgung gerechnet?
Nein. Die Grafik und Tabelle zeigen den gewählten Zeitraum. Liegt die rechnerische Dauer darüber, bleibt am Ende eine Restschuld sichtbar.
Modell, Quellen und Grenzen
Die Formeln und Rechenbeispiele auf dieser Seite beschreiben das tatsächlich verwendete Modell. Die Beispielwerte sind eigene Annahmen und keine aktuellen Konditionen. Geldbeträge werden für die Anzeige gerundet, intern wird genauer gerechnet. Die Rechnung ersetzt weder eine Finanzierungszusage noch eine persönliche Steuer- oder Anlageprüfung.
Weiterführende Grundlagen: UBS: Grundlagen der Amortisation. Die externen Informationen erläutern Grundlagen; unsere Beispielwerte werden daraus nicht als verbindliche Vorgaben übernommen.
Rechenmodell und Redaktion: 26. Oktober 2026. Unabhängige Orientierung ohne Gewähr oder Garantie für Richtigkeit und Vollständigkeit.