Sondertilgungsrechner
Wie viel Zins spare ich durch eine zusätzliche Hypothekenrückzahlung?
Eine einmalige zusätzliche Tilgung senkt die Hypothek sofort. Der Sondertilgungsrechner zeigt, wie sich dadurch Restschuld und Zinskosten im gewählten Zeitraum verändern. Er trennt die eingesparten Zinsen von der Frage, ob die Zahlung vertraglich möglich oder für dein gesamtes Budget sinnvoll ist.
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Sondertilgung berechnen: Was bringt eine zusätzliche Rückzahlung?
Die Eingaben richtig wählen
Trage die offene Hypothek, den angenommenen konstanten Jahreszins und die normale Jahresamortisation ein. Die Sondertilgung ist eine zusätzliche einmalige Zahlung zu Beginn der Rechnung. Sie darf nicht grösser als die offene Schuld sein. Der Zeitraum bestimmt, wie viele Jahre für die Zinsersparnis betrachtet werden. Beide Varianten erhalten danach dieselbe normale Jahresamortisation.
So wird die Zinsersparnis ermittelt
Ohne Sonderzahlung beginnt die Rechnung mit der vollen Hypothek. Mit Sonderzahlung beginnt sie mit der um diesen Betrag verminderten Schuld. Die Jahreszinsen werden jeweils auf die Anfangsschuld berechnet. Anschliessend wird am Jahresende die normale Tilgung abgezogen, höchstens bis null. Die Summe der Zinsen ohne Zusatzzahlung minus die Summe mit Zusatzzahlung ergibt die ausgewiesene Ersparnis.
Beispiel: CHF 100'000.– zusätzlich zurückzahlen
Bei CHF 750'000.– Hypothek, 2 % Jahreszins, CHF 6'000.– normaler Jahresamortisation und 15 Jahren Betrachtung spart eine sofortige Zusatzzahlung von CHF 100'000.– im Modell CHF 30'000.– Zinsen. Nach 15 Jahren verbleiben ohne Sondertilgung CHF 660'000.– und mit ihr CHF 560'000.– Schuld. In diesem Beispiel bleibt die Differenz während der gesamten Laufzeit bestehen. Wird eine Variante früher vollständig getilgt, verändert sich der weitere Verlauf entsprechend.
Was zeigt die Gegenüberstellung?
Die beiden Kurven stellen die Restschuld mit und ohne Sonderzahlung dar. Der Abstand macht den unmittelbaren Schuldenabbau sichtbar. Das Hauptergebnis zeigt dagegen nur den Zinsunterschied, nicht einen zusätzlichen Geldzufluss: Die Sonderzahlung selbst muss aus vorhandenen oder anderweitig beschafften Mitteln finanziert werden. Die Restschuld ist auch kein Immobilienwert oder Verkaufserlös.
Zinsersparnis und Liquidität getrennt beurteilen
Eine Rückzahlung bindet Geld in der geringeren Verschuldung. Der Rechner reserviert dafür nicht automatisch einen Notgroschen und berücksichtigt keine anderen geplanten Ausgaben. Prüfe daher neben der Zinsersparnis, welcher freie Betrag danach verbleibt. Für einen Vergleich mit einer alternativen Anlage ist das Werkzeug Amortisieren oder Anlegen vorgesehen; es betrachtet zusätzlich die Anlageannahme und gleiche laufende Budgets.
Vertragskosten können die Ersparnis verändern
Die Rechnung enthält weder eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung noch Gebühren, Steuerwirkungen oder vertragliche Grenzen. Dass eine Zahlung im Formular rechnerisch möglich ist, bedeutet nicht, dass sie zu diesem Termin zulässig ist. Erfasse für eine vorzeitige Ablösung bekannte Kosten im dafür vorgesehenen Ablöserechner und kläre die konkreten Bedingungen deiner Finanzierung.
Häufige Fragen
Ist die Sondertilgung zusätzlich zur normalen Amortisation?
Ja. Die einmalige Zahlung erfolgt sofort zu Beginn. Die eingegebene normale Jahresamortisation wird danach in beiden Varianten am Jahresende berücksichtigt.
Sind mögliche Strafzahlungen oder Gebühren bereits abgezogen?
Nein. Das Ergebnis ist die reine modellierte Zinsersparnis vor solchen Kosten. Eine vertragliche Entschädigung kann den wirtschaftlichen Vorteil vermindern.
Spare ich bei null Prozent Zins etwas?
In dieser Rechnung entstehen dann in beiden Varianten keine Zinsen. Die Sonderzahlung verringert zwar die Schuld, die ausgewiesene Zinsersparnis ist aber null.
Was passiert bei vollständiger Rückzahlung?
Die Schuld wird auf null begrenzt. Danach werden keine weiteren Zinsen oder regulären Rückzahlungen auf diese bereits getilgte Schuld berechnet.
Kann ich jedes Jahr eine zusätzliche Sonderzahlung simulieren?
Dieses Werkzeug modelliert eine einmalige sofortige Zahlung. Wiederkehrende Rückzahlungen gehören in die normale Jahresamortisation; unterschiedliche Sondertermine werden nicht einzeln abgebildet.
Modell, Quellen und Grenzen
Die Formeln und Beispiele beschreiben das hier verwendete Rechenmodell. Alle Zins-, Rendite- und Steuerwerte sind eigene Szenarioannahmen, keine aktuellen Angebote oder individuell geprüften Ansätze. Intern wird genauer gerechnet als auf der gerundeten Anzeige. Die Auswertung ersetzt keine Vertrags-, Finanzierungs-, Steuer- oder Anlageprüfung.
Weiterführende Begriffe: UBS zu direkter und indirekter Amortisation. Die Quelle erläutert Grundlagen. Steuerannahmen dieses Rechners werden dadurch nicht als für dich geltendes Recht oder als Produktkonditionen bestätigt.
Rechenmodell und Redaktion: 26. Oktober 2026. Unabhängige Orientierung ohne Gewähr oder Garantie für Richtigkeit und Vollständigkeit.